本年，跟着房地产战略不时转化优化，不少房地产拓荒商和房地产中介机构推出了优惠战略，在一些城市取得了一定成果。但记者贯注到，最近一段时候，有些拓荒商和中介机构推出了“零首付”和“超低首付”等操作，引诱购房者。针对这一情况，近期，世界多地包括郑州、南宁、山东等地关联部门，络续发布了风险指示。那么，“零首付”“超低首付”究竟是如何回事儿呢？

“零首付”购房的真相与风险

所谓“零首付”“超低首付”购房，一般是指购房者在莫得事先插足首付款项或远低于战略划定的首付款比例款项的情况下，依赖房地产拓荒商或中介机构来事先垫付贷款，概况是通过虚抬房屋价钱，继而从银行以按揭贷款的方式来赢得首付款。

最近，郑州市住房保险和房地产经管局和南宁市住房和城乡确立局先后有益针对“零首付”发布风险指示。9月以来，山东金融监管局也有益发布指示，明确指出，部分房地产拓荒商和中介机构为引诱购房者，推出了“零首付”购房的策略，但这种看似诱东说念主的优惠背后，经常掩饰着弘远的金融风险，侵害谋害者的财产安全和正当权力。尔后，四川银行业协会也以契约的面容，要求不得以“零首付零月供”等营销噱头误导谋害者。

从17万变2万，“超低首付”的暗箱操作

本年5月，中国东说念主民银行和国度金融监督经管总局发布的《对于调整个东说念主住房贷款最低首付款比例战略的奉告》划定，对于贷款购买商品住房的住户家庭，首套住房买卖性个东说念主住房贷款最低首付款比例转化为不低于15%。可见“零首付”或“超低首付”，齐是战略明令禁止的。那么，“零首付”“超低首付”确切不错买到房吗？

最近一段时候，在不少酬酢平台上，搜索“零首付买房”概况“超低首付买房”，不错发现不少干系的页面，触及世界多个城市的楼盘。这些“零首付”“超低首付”购房是否确切存在？为了考证这些音书，记者顺着网上的先容，以购房者的方法，对位于郑州的几个楼盘进行了看望。

按照我国现行要求，首套房首付款比例为不低于15%、二套房首付款比例不低于25%，当今大宽敞城市正在奉行这一比例要求，北京、上海等地首套住房最低首付款比例则为不低于20%。

而记者通过看望发现，在郑州确乎有一些楼盘许愿不错用低于15%首付比例进行“超低首付”。致使有销售东说念主员在得知记者确乎有购买意向后，径直的就给出了2万元首付的条目。

按照销售东说念主员的先容，首付2万的前提是，这套总价97万的户型，要按照114万的总价来缔结合同和发票，这么通过缔结阴阳合同、虚抬总价，不错增多银行贷款额度，相称于径直就把首付款给“贷”出来了，操作起来也十足不需要记念有问题。

房地产销售东说念主员：不是第一家出现这种情况的，之前别东说念主好几年前的房本早齐办下来过了。毋庸记念，因为你的合同发票这是一致的，查以后能查出来什么？

某售房中介：又未几收你的钱，他既然敢这么，还给你拓荒票，开那么高的发票。既然敢跟你这么说，评释他确信是有告捷案例的。

“零首付”确切“零代价”吗？

拓荒商或中介机构推出优惠，无非是为了引诱购房者，加快销售回笼资金。让购房者零代价概况以最小的代价买到房，是“零首付”“超低首付”最大的噱头。但事实上，购房者确切莫得代价吗？

记者发现，使用“零首付”概况“超低首付”后，对购房主说念主最径直的影响即是，月供和利息有了昭彰晋升。按照销售东说念主员展示给记者的房价计算，原价97万元按15%交纳首付款后，剩余贷款部分是824500元，分30年偿还，以最新5年期以上LPR利率3.85%，等额本息还款方式每月应还款3865.32元。若是按照房地产销售东说念主员保举的方式，将97万元房款一齐动作贷款，则等额本息方式每月为4547元，每个月需要多还682元，晋升幅度为17.6%；而若是按照等额本金的方式还款，当年支付首付后，30年一共支付利息477471元，而作念高贷款额度后的总利息则为561731元，多出了84000多元。此外，由于在合同及发票中标注的房屋价钱高于真不二价钱，还会在购房经由产生稀奇税费。

北京大学房地产法经营中心主任 楼建波：“零首付”并不会确凿削弱购房者的支付职守，最终付的房款是一样的，若是再加上贷款利息，骨子上终末付出去的钱确信比付了首付要多。

“零首付”“超低首付”，存在诸多风险

当今拓荒商和中介机构宣传的“零首付”“超低首付”，看似是匡助购房者“提前上车”，然则骨子操作下来，却是风险重重。

广东的田先生此前看中了一套惠州的住房，急于安家的他，在本不具备购房材干的情况下，听从了销售对于使用“零首付”的提倡，认为我方不错“先上车再补票”，异日再处治还款的问题。于是，在骨子只付了数千元的用度后，田先生就缔结了购房合同。关联词，诚然毋庸付首付，但每月的还款额却高了不少。由于我方当初冲动使用“零首付”购房，枯竭对后续还款的计算，没多久，他就出现了房贷过时。

记者发现，“零首付”的方式，很容易增多购房者对自己购房材干的误判，极大增多了爽约风险。

那么，银行在这一系列的经由中是否有可能审核出房屋价钱方面的问题，从而幸免此类表象的发生呢？为此，记者磋商了当初为田先生办理贷款的银行网点的干系认真东说念主。

某银行惠州大亚湾支行贷款业务认真东说念主 叶司理：没这方面的要求去审核，就像去菜市集买菜一样，谁去审核价钱如何样呢？动作往返两边，以合同价为准。

骨子上，阐述我国《买卖银行法》等法律划定，买卖银行负有法界说务，审核告贷东说念主的贷款天资、担保条目及贷款用途等干系内容。同期，对于房屋价钱的审核方式，业内也早已有较为训导的机制。

北京市房地产法学会副会长 赵秀池：银行确信要审核房屋的价值。因为房贷所以屋子作念典质的，一定要对典质物的价值进行审核。评估的时候一般是比照市集价，相近同区域的房价，天然房屋结构等各方面也要探究，然后去作念相比，来笃定一个合理的住房的价钱。

干系东说念主士暗示，“零首付”对于银行来说，风险相似辞谢小觑。少数银行由于审核不严等原因为“零首付”购房披发贷款，看似增多了业务量。但骨子上，由于“零首付”常伴跟着向银行提交特别信息等骗贷手艺，使得贷款流向了本不具备购房材干的东说念主，也加重了金融杠杆效应，使得市集波动带来的不笃定性变大，令银行更有可能因告贷东说念主无法偿还或灭亡偿还贷款而遭逢蚀本，增多了坏账风险。因此，在披发贷款前，银行还应当通过审核活水、面谈、看望等手艺，考证首付款开始真实性。

北京大学房地产法经营中心主任 楼建波：从合座的金融安全探究，银行借给购房主说念主的钱，骨子上是咱们凡俗东说念主存在银行的钱。若是钱收不转头，最终毁伤的是储户的利益。